В последнее время все большую роль в расширении доступности финансовых услуг для граждан, по разным причинам не имеющим доступа к банковским кредитам, начинают играть микрофинансовые организации.

Микрофинансовая организация – это некредитная финансовая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Законом о микрофинансовой деятельности¹ и Законом о потребительском кредите (займе)².

В течение последних лет деятельность микрофинансовых организаций находится на слуху у общества. Средства массовой информации сообщают нам о немыслимых процентах по микрозаймам и о том, как граждане, не справляясь с долговой нагрузкой, становятся злостными неплательщиками. Давайте разберемся, каковы особенности взаимодействия с МФО и как не стать закредитованным заемщиком.

Популярность у населения получения микрозаймов, так называемых «до зарплаты», связана с их доступностью. Такие займы выдаются быстро, как правило в день обращения и на короткий срок - от нескольких дней до одного месяца, без какого-либо обеспечения. Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов. Однако, по таким займам начисляются самые высокие проценты. И самые закономерные вопросы, возникающие у заемщика, – законно ли это?

Законом о потребительском кредите (займе) установлены ограничения по размеру полной стоимости потребительского кредита (займа), которая в обязательном порядке должна быть размещена на первой странице договора потребительского микрозайма. В настоящее время предельное значение полной стоимости кредита (займа) по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30 дней на сумму до 30 тысяч рублей составляет 799,156 % годовых.³ Выдача на худших для заемщика условиях – незаконна.

Надо сказать, что ставка высокая в относительном выражении. В абсолютном выражении, учитывая, что заем выдается на небольшую сумму и на короткий срок, расходы заемщика вполне приемлемы. Если, к примеру, гражданин взял заем на неделю – переплата не составит большой суммы, зато такой заем дает возможность решить срочные финансовые задачи. Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заем, не может его вовремя вернуть и у него возникает просрочка. И когда он по факту пользуется этим займом уже не несколько дней или недель, а месяцы или годы, то, действительно, размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.

С 1 января 2017 года на законодательном уровне установлено ограничение: размер процентов, начисляемых микрофинансовыми организациями по договорам потребительского займа с физическими лицами сроком до 1 года, не может быть более трехкратного размера суммы займа.⁴

Например, при сумме займа 5 000 рублей задолженность заемщика не может превысить 20 000 рублей, которые включают сумму займа в размере 5 000 рублей и начисленные проценты в размере 15 000 рублей (5 000 рублей × 3).

Условие, содержащее данные ограничения, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Данное ограничение не распространяется на неустойку (штраф, пени) и платные услуги, определенные договором потребительского займа.

Кроме этого, с 1 января 2017 года Закон о микрофинансовой деятельности был дополнен нормой, из которой следует, что при наступлении просрочки исполнения обязательств по договору потребительского займа микрофинансовая организация может начислять должнику проценты на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга. При этом начисленные проценты не могут превышать двукратный размер непогашенной части суммы основного долга.

Следовательно, в тот момент времени, когда сумма непогашенной задолженности по основному долгу равна 5 000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика при просрочке исполнения обязательства, будет равна 15 000 рублей, в эту сумму входят просроченная задолженность по основному долгу в размере 5 000 рублей и начисленные проценты в размере 10 000 рублей (5 000 рублей × 2). МФО вновь начнет начислять проценты только после полного или частичного погашения заемщиком долга или процентов.

Обращаем внимание, что указанные трехкратное и двукратное ограничения применяются к договорам потребительского микрозайма, заключенным с 1 января 2017 года.

Вступившие в силу с 01.01.2017 изменения законодательства, касающиеся микрофинансовой деятельности, серьезно улучшили положение заемщиков.

Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора. Компаниям, которые пытались на этом зарабатывать, придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.

1 Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

2 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

3 Кроме POS – микрозаймов (целевые потребительские микрозаймы без обеспечения, предоставленные путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров или услуг). Применяется для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во II квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами. Опубликовано на официальном сайте Банка России www.cbr.ru 14 февраля 2017 года.

4 Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».