В настоящее время актуальна тема применения страховщиками при расчете страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договору ОСАГО) так называемого коэффициента «Бонус-малус» (коэффициент КБМ). В соответствии с нормативным актом Банка России¹ он называется коэффициентом страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО.

Коэффициент КБМ определяется по классу водителей, допущенных к управлению транспортным средством по договору, или по классу собственника транспортного средства на начало годового срока страхования.

Если заключаемый договор ОСАГО предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, класс должен определяться в отношении водителей. В случае если заключаемый договор не предусматривает такого ограничения, класс должен определяться в отношении собственника авто. При этом следует иметь ввиду, что если в договор вписаны несколько водителей, то класс определяется в отношении каждого из них, а страховая премия по договору будет рассчитываться с применением максимального значения коэффициента КБМ, т.е. по водителю с наименьшим классом. Для определения класса водителя (собственника) страховщик должен учитывать сведения по договорам ОСАГО, прекратившим свое действие не более чем за один год до даты начала срока страхования по заключаемому договору.

С начала 2013 года в Российской Федерации начала формироваться автоматизированная информационная система обязательного страхования – АИС ОСАГО. Система содержит сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах, их владельцах, а также статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании. Система используется страховщиками, в том числе и в целях применения коэффициента КБМ при расчете страховой премии. Оператором АИС ОСАГО является Российский союз автостраховщиков (РСА).

Страховщик при заключении договора в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат должен использовать информацию, которая содержится в системе. Это требование закона об ОСАГО². Заключение договора без внесения сведений о страховании в базу данных АИС ОСАГО и проверки соответствия представленных страхователем сведений, содержащихся в ней, не допускается.

В последнее время увеличилось количество случаев невнесения или внесения страховщиками недостоверных сведений о классе водителей (собственников) в АИС ОСАГО при заключении (изменении) договоров. В результате при заключении договора на очередной период страхователь не получает скидку за безаварийную езду, а водители, вписанные в договор, теряют свою безаварийную страховую историю.

Страхователям нужно знать следующее. Если уже после заключении договора вы обнаружили, что не получили скидку за безубыточное вождение или её размер не соответствует вашему классу, а страховщик утверждает, что сведения он взял из АИС ОСАГО, то вам необходимо обратиться к страховщику, с которым был заключен предыдущий договор ОСАГО, прекративший свое действие не более чем за один год до даты начала срока страхования по новому договору, и потребовать предоставить вам сведения о страховании в период действия предыдущего договора. Эти сведения страховщик обязан предоставить бесплатно в письменной форме в течение пяти дней с даты обращения. Сведения о страховании, которые предоставляются страховщиками, содержат, в том числе, информацию о классе на дату заключения предыдущего договора. Если выявлено несоответствие, т.е. по предыдущему договору вы имели один класс, в течение действия этого договора не было страховых случаев по вашей вине (выплат страхового возмещения) и, следовательно, вы при заключении нового договора имели право на увеличение класса (с соответствующим понижением КБМ), а страховщик при заключении нового договора не учел этот факт, использовав класс ниже, то вам необходимо обратиться к страховщику, не применившему скидку, с требованием о перерасчете страховой премии и, соответственно, возврате излишне уплаченной суммы, а также внесении изменений в договор. Кроме того, страховщик должен будет внести изменения в АИС ОСАГО в части корректного класса по вам как по водителю (собственнику).

Для того чтобы изменение класса водителя своевременно отражалось в системе, нужно каждый раз при прекращении договора ОСАГО требовать от страховщика предоставления сведений о страховании по прекратившему действие договору. Полученный документ надо будет предоставить страховщику при заключении договора на следующий период.

Еще один важный момент: если страхователь предоставил страховщику заведомо ложные сведения, которые повлекли уменьшение размера страховой премии, то эта информация заносится страховщиком в систему, а стоимость следующего договора ОСАГО будет увеличена в 1,5 раза.

Страхователь также может потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии по договору ОСАГО, а страховщик должен его представить в течение трех рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя.

Банк России осуществляет контроль правильности расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В настоящее время корректность базы АИС ОСАГО и для Банка России, и для Российского союза автостраховщиков является приоритетным вопросом. Ни Банк России, ни РСА не вправе вносить изменения в информационную систему обязательного страхования даже в том случае, когда установлен факт недостоверного внесения сведений о классе водителя (собственника). Внести данные в АИС ОСАГО по договору может лишь страховщик, заключивший договор.

Надзор за деятельностью страховых организаций, в том числе в части соблюдения ими требований законодательства в сфере ОСАГО, осуществляется Банком России. С обоснованной жалобой на действия страховщика можно обращаться в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров через раздел «Интернет-приемная» на сайте Банка России www.cbr.ru или в Отделение по Калининградской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации по адресу: 236022, г. Калининград, ул. Шиллера, д. 2.

1 Указание Банка России от 19.09.2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

2 Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».