---

О региональной специфике в сфере кредитования, принципах принятия решений в региональном отделении «Сбербанка» и пользе личного поручительства бизнесменов по кредитам в интервью RUGRAD.EU рассказал управляющий калининградским отделением банка.

- Как складывалась Ваша карьера до перехода в структуру «Сбербанка»?

- Если говорить о том, что я собой представляю, то я родился и вырос в Санкт-Петербурге. После окончания школы захотел посмотреть мир, закончил мореходку и 10 лет отходил в море. Был в тропиках, за полярным кругом, совершил кругосветное плавание. Выйдя на берег, работал энергетиком и главным механиком завода. Был начальником ремонтных мастерских крупного Санкт-Петербургского транспортного предприятия. Работал на петродворцовом часовом заводе. Закончил с отличием инженерно-технический институт Пальмиро Тольятти. Остался в аспирантуре и преподавал. Там меня заметили и пригласили в органы исполнительной власти председателем плановой комиссии горисполкома. Стал зампредом, потом первым зампредом горисполкома. Затем поработал в системе муниципальных образований. В бизнесе начал работать с 1993 года с организации филиала банка «Петровский». Отработал в этом банке 10 лет. После банка «Петровского» перешел в компанию «Усть-Луга», которая занималась строительством порта. Там вспомнил свою молодость, когда ходил в море. Кстати тогда много заходили в Калининград. Город нравился, люди нравились.

- Решение о вашем переводе в Калининград было инициировано вами или руководством?

- Любое решение принимается совместно. Было сделано предложение, я его обдумал и с удовольствием и благодарностью принял. Возглавлять головное отделение по области это большая ответственность. У нас сегодня в области 108 филиалов, где работает 2000 человек. Уровень самостоятельности принятия решений довольно высокий.

- Поработав в Санкт-Петербурге, а затем получив всю полноту власти в Калининграде, могли бы вы отметить какую-то калининградскую специфику в предпочтениях банковских продуктов ипрактиках бизнесменов, рассчитывающих на получение кредитов?

- Полноты власти не бывает и быть не может. Есть персональная ответственность. «Сбербанк» - четко выстроенная структура, где решения принимаются в соответствии четко прописанными регламентами, процессами и внутренними нормативными документами. Все понятно и прозрачно. Недопустимо, чтобы решения принимали одни, а ответственность несли другие. Когда у нас в банке принимаются решения, каждый сотрудник имеет право донести свое мнение и отстоять его. Если оно логично и оправдано со всех точек зрения, то будет принято. Если какое-то решение не принимается, то всегда очевидно, почему так произошло.

В Калининграде есть своя специфика замкнутого региона. Люди более тесно друг с другом связаны. Это мне напоминает времена моей молодости, когда я находился в плавании, в замкнутом коллективе на судне, когда ты постоянно видишь одних и тех же людей, работаешь с ними и обсуждаешь одни и те же темы.

Что касается предпочтений, то специфика определяется близостью к Европе. То, что приемлемо в Псковской или Новгородской областях, не приемлемо здесь. Есть серьезное влияние Запада с точки зрения культуры и продуктов. Потребительская корзина в Калининградской области серьезно отличается от основной территории РФ.

Люди здесь часто выезжают в Польшу, Литву и Германию и видят, как в условиях высокой рыночной конкуренции перестраиваются банки. Европейские требования к внешнему виду банковских офисов, их комфортности, стандартам общения работников накладывают свой отпечаток. Нас сравнивают не с банковскими подразделениями на основной территории России, а с банками в Европе, поэтому мы должны им не уступать. У меня здесь были представители банковских кругов польских и немецких банков и отмечали очень достойный уровень наших новых, переформатированных отделений.

- Какое решение вызвало наибольшую дискуссию в калининградском подразделении банка, cкажем, за последний год?

- Часто мы дискутируем о целесообразности и месторасположения новых отделений. Нужно учитывать, как город будет развиваться, какие районы и в какие годы. Какой отпечаток на эту динамику наложит проведение Чемпионата мира по футболу.

- Когда Вы пришли работать руководителем калининградского отделения, привели за собой свою команду?

- В процессе работы люди сами уходили по разным причинам: кто-то уходил на повышение либо в нашей системе, либо в параллельную структуру, кто-то уходил по семейным обстоятельствам. С момента моего прихода команда поменялась, и я ей сегодня очень доволен. С моим приходом из Санкт-Петербурга в область приехало 2 человека. Один работает начальником отдела здесь, а другой руководителем отделения в Советске. Оба высоко результативны.

- Чем объясняется масштабное открытие новых офисов «Сбербанка» в Калининграде, и на какой эффект от этого рассчитывает региональное руководство банка?

- Развитие филиальной сети - одна из наших основных задач. Мы постоянно проводим гео-маркетинговые исследования: оцениваем потенциал развития городов и населенных пунктов. Когда мы видим потенциал развития бизнеса, мы начинаем подыскивать помещение под выстраивание филиальной сети, чтобы с одной стороны простым людям было угодно приходить, а с другой комфортно обслуживаться предприятиям. Если владелец помещения не видит целесообразности развития своего бизнеса, а нам оно подходит, мы ведем переговоры,затем переформатируем помещение. Сейчас мы стараемся выходить из задворок на центральные улицы, туда, где остановочные павильоны, торговые центры, туда, где люди.

- Есть все-таки какая-то психологическая точка цены аренды, выше которой «Сбербанк» не арендует помещения?

- Такой точки нет. Но не потому, что «Сбербанк» настолько богатый, что его не интересует стоимость арендной платы. Ее нет, потому что в разных районах города ставки аренды сильно отличаются. На Сельме — одна цена, в районе Литовскоговала — вторая цена, а на центральной площади — третья. Прежде чем принять решение об аренде или выкупе помещения мы проводим анализ данных от калининградских агентств по работе с недвижимостью и никогда не идем на сделку если предложение превосходит значения в коридоре цен, сформированном агентствами.

В прошлом году в Калининградской области мы переформатировали 21 офис. В этом году заканчиваем 8 офисов. На следующий год запланировано 12 офисов. Кроме того мы сейчас пробуем предоставлять такую услугу как автономные банковские комплексы на остановочных пунктах. Эта услуга ранее была внедрена в Европе. Также применяется в некоторых передовых российских городах. Сейчас мы изучаем эффективность комплексов в Калининграде. Ставим их на пути больших человеческих потоков. Помимо банкоматов во всех этих комплексах предусмотрен бесплатный вайфай в радиусе 20 метров. Понятно, что это не только альтруистическая идея. Подходя к нашим комплексам с целью выхода в интернет со своих гаджетов для решения своих вопросов, люди привыкают к бренду «Сбербанка» и видят социальную ответственность банка.

На сегодняшний день мы установили уже 18 подобных автономных комплексов в Калининграде. Сейчас планируем ставить подобные комплексы в области. Уже ведем на эту тему переговоры с главами областных муниципалитетов на тему того, где их целесообразно размещать.

- Какие-то еще банки идут по пути создания автономных офисов?

- На сегодняшний день мне не известно, чтобы другие российские банки шли по данному пути. С другой стороны, проезжая по Европе, я часто вижу подобные комплексы.

- Каков срок окупаемости новых офисов «Сбербанка»?

- Мы никогда не открываем офис если не видим перспективы его окупаемости. Сроки разнятся. Я бы не сказал, что мы стремимся к какой-то быстрой окупаемости, мы думаем и о социальной важности объекта.

- Динамично развивая свою филиальную сеть, не боитесь «задавить» более слабых конкурентов?

- У каждого банка свои ресурсы и стратегия. Мы работаем в рамках конкурентной среды. Монопольного положения «Сбербанк» на сегодняшний день не занимает. Вопрос открытия новых офисов стоит также остро у других банков, как и у нас. Любая финансовая или производственная структура может очень хорошо развиваться, если она преследует только свои интересы. Если услуги социально-ориентированные и предприятие несет социальную ответственность за ту территорию, где она работает, то данное предприятие будет иметь и приоритет в развитии и во взаимоотношениях на рынке.

В Калининграде у нас сегодня 108 филиалов. Следующий банк за нами имеет порядка 24 филиалов. Конечно, по зоне покрытия или зоне влияния со «Сбербанком» сравниться тяжело. По доле работы с юрлицами или физлицами некоторые банки работают также эффективно как и «Сбербанк». Эффективно развивается ВТБ 24, «Альфабанк» и «Россельхозбанк» в своем направлении. В Калининградской области также хорошо себя показывает банк «Петрокоммерц».

Даже у небольших есть своя нишу и конкурентное преимущество. Мы должны работать по всему диапазону услуг, а они могут выбрать какое-то узкое направлении и работать только по нему. Кто-то, например, специализируется на зарплатных картах, кто-то на валютно-обменных операциях или быстрых кредитах. Но понятно, что быстрая выдача кредитов означает высокий риск проводимой банком кредитной политики. Сейчас началось серьезное внимание к кредитной политике банков и соответствующий отзыв лицензий. Причем это происходит не только в связи со сменой руководителя Центробанка. Это также и требование базельского комитета по надзору за банковской деятельностью и влияние общей экономической ситуации в мире.

- На работе «Сбербанка» как-то отражается возросшая активность компаний, специализирующихся на ростовщических кредитах?

- Если граждане испытывают потребность в денежных средствах и у них это осознанно и продуманно, они приходят в заслуживающий доверие банк, объясняют свои запросы, доходы и всю цепочку погашения кредита. Такие кредиты погашаются и не создают никому проблем.

Что касается частных компаний, специализирующихся на так называемых ростовщических кредитах, то к ним приходят люди, у которых что-то не так с доходами или в жизни. Туда идут люди, которые не хотят или не могут озвучить свои проблемы в обычном банке. Поэтому проценты по одному такому кредиту, оформленному за час, перекрывают расходы по двум другим, не возвращенным кредитам. Кроме того условия по возврату подобных кредитов очень жесткие и люди, получившие подобный кредит, потом могут не обрадоваться.

Одним словом, люди, пользующиеся услугами подобных организаций, это вообще не наши клиенты.

- Начинает ли замедляться рост потребительского кредитования?

- У нас заметен рост как кредитования физических, так и юридических лиц. Многие предприятия упрощают свою производственную базу, делают запасы сырья. По розничному бизнесу у нас рост порядка 30% и где-то 20% по корпоративному бизнесу.

- Где проходит черта разделения сфер влияния между банками с госучастием: «Сбербанком», ВТБ и «Россельхозбанком»? И есть ли такая грань?

- Где проводится грань между магазинами или кафе, в которые вы ходите и в которые вы не ходите? Грань проходит там же, где и личные пристрастия клиентов. Я бы не сказал, что какая-то сфера работы одного банка является табу для другого банка.Мы работаем на свободном рынке со свободной конкуренцией. За этим помимо прочего следит и антимонопольная служба. Так что подобных монополий здесь быть не может.

Мы же стараемся создавать наиболее комфортные условия для наших клиентов. У нас есть допустим новые бренды «Сбербанк-Премьер», «Сбербанк1», «Центр развития бизнеса». Это тоже специализация, которая будет востребована. Принципиально Центр развития бизнеса от обычного филиала отличается тем, что обычный филиал проводит операции преимущественно по расчетно-кассовому обслуживанию, то в центре развития бизнеса есть клиентские менеджеры, которые выступают в качестве финансовых консультантов. В данных центрах также проводятся бесплатные семинары, обучение. Предусмотрена конференц-связь с северо-западным и центральным аппаратом «Сбербанка». В таких центрах выступают представители областного правительства и налоговой инспекции. То есть это центры, в которых оказываются не только банковские, но и финансовые услуги.

- Насколько распространено при кредитовании бизнеса в «Сбербанке» личное поручительство владельцев?

- По моему мнению, личное поручительство владельцев бизнеса должно быть практически во всех случаях. Если вы хотите развивать свой бизнес и верите в него, то несете ответственность всем своим имуществом. Ваш бизнес — это ваше детище и дальнейшая жизнь. Если вы сами в свой бизнес не верите и не хотите давать поручительство, то зачем тогда приходить и брать деньги на развитие бизнеса и выпуск новой продукции. Значит есть какая-то подоплека, что деньги уйдут на другие цели.

В основном ведь за кредитами приходят компании в форме общества с ограниченной ответственностью с уставным капиталом в 10 тыс. руб. Какой займ они смогут сделать в рамках своего имущества? Многое, как правило, арендуется, а своего-то и нет. У транспортных компаний машины, как правило, взяты в лизинг.

- Насколько это ограничивает рост кредитования бизнеса?

- Я бы не сказал, что это как-то ограничивает кредитование. Личное поручительство — это то, к чему мы стремимся, но это не 100%-ая необходимость. Существуют различные варианты, такие как залог имущества, поручительства третьих лиц, банковские гарантии или гарантии предприятий с хорошей историей.Для малого бизнеса сейчас очень востребованы гарантии фонда поддержки малого бизнеса, правительства Калининградской области и города Калининграда.

- Стоит ли ожидать изменения«Сбербанком» ставок кредитования?

- Размер ставок всегда зависит от многих факторов, но прежде всего от уровня развития экономики и ставки национального Центробанка. На недавней встрече президента нашего банка Германа Оскаровича Грефа с президентом Владимиром Владимировичем Путиным обсуждался вопрос снижения ставок, и уже на сегодняшний день «Сбербанком» предпринимаются меры по снижению ставок. Так наши ставки по потребительским кредитам уже понижены. Рассматривается вопрос понижения ставок для юрлиц. Предположить масштаб снижения пока сложно. Это все равно, что предполагать какой курс доллара будет к новому году. Соберите 10 экспертов, и половина из них скажут, что он будет стоить 8 рублей, а другие, что он будет стоить 50 рублей.

Текст: Аркадий Шумов