О том, каким образом в калининградской банковской системе сложились «медицинские» размеры просроченной задолженности, почему «Сбербанк» принципиально не работает «по звонку» и как складываются отношения банка с «Клондайком» Сергея Кононова RUGRAD.EU рассказал управляющий калининградского отделения ОАО "Сбербанк России" Сергей Аронов.

- Банкиры, работающие в Калининградской области, в последнее время отличаются своей осторожностью. По данным Минрегиона, у нас медленнее всего растет объем выдаваемых кредитов. При этом в начале прошлого года Минрегион опубликовал данные о том, что в Калининградской области доля просроченной задолженности по кредитам юрлицам достигла 19,3%. С тех пор данные не обновлялась. Как Вы можете объяснить такого рода специфику нашего региона?

- Действительно, такая проблема есть, и стоит она остро. Объем просрочки в портфеле в целом по областной банковской системе, если не ошибаюсь, порядка 15% - и это медицинский факт. Здесь важны два момента. Во-первых, недостаточное качество анализа на тот момент, когда эти кредиты выдавались, и, во-вторых, у регионального бизнеса нет либо возможности, либо желания кредиты возвращать. В этой связи действиям определенной группы лиц была уже дана и правовая оценка.

- Вы сейчас имеете в виду события до 2008 года?

- Да, всё это накапливалось. Кредиты были взяты, но не были возвращены. Разумеется, это влияло на полученный убыток.

- Вы сказали, что есть бизнесмены, у которых нет возможности отдавать кредиты, а есть, у которых нет желания. Это как понять?

- Это когда кредиты получались, чтобы их не возвращать, имеется в виду скрытая продажа имущества банку. Условно говоря, то, что стоило 100 руб., банку продавалось за 300 руб.

---

То, что стоило 100 руб., банку продавалось за 300 руб.

---

Как только кто-то изобретает средство, повышающее безопасность, тут же появляются люди, которые придумывают, как это средство защиты обойти. То есть квалификация тех, кто хотел получить кредит, оказалась выше квалификации тех, кто эти кредиты выдавал. Либо имел место сговор. Другие причины назвать сложно. Я бы не сказал, что глобально экономика области хуже, чем в каком-то другом регионе, чтобы говорить, что из-за экономических особенностей ведения бизнеса повышена вероятность дефолта.

- Какова сейчас тенденция по «просрочке»?

- Уровень просроченной задолженности снижается. Если говорить о калининградском отделении Сбербанка, то с начала года портфель просроченной задолженности снизился более чем на 5%. До конца года мы планируем, что он снизится еще на несколько процентов.

- Какие инструменты используются для снижения проблемной задолженности?

- Урегулируется имеющаяся проблемная задолженность и формируется новый качественный портфель. Происходит замещение. Старые кредиты взыскиваются путем банкротства компаний, продажи долга по цессии.

- Судя по заявлениям бизнесменов, с приближением к 2016 году — окончанию переходного периода по закону об ОЭЗ — деловая активность будет снижаться, бизнес будет сокращать инвестиции в перевооружение и перестанет запускать новые производства. Как вы учитываете данный фактор в стратегии регионального отделения, как в этой связи прогнозы строите и как в целом оцениваете масштаб проблемы и возможные варианты ее решения?

- Прогнозы относительно сокращения производства не возьмусь обсуждать – разные мнения на этот счёт. Есть предприниматели, которые говорят: «Скорее бы уже этот 2016 год наступил, и все начнут работать нормально».

- В Калининграде и правда есть такие предприниматели?

- Да, конечно. Есть и калининградские предприниматели, которые диверсифицируют свой бизнес за пределами региона. Или, например, если ты работаешь на внутренний рынок и производишь здесь, то тебе по большому счету не важно, какие изменения происходят во внешнеэкономической деятельности.

- Сегодня часто можно услышать критику закона о банкротстве. Говорят, что он в первую очередь защищает интересы тех, кто берет кредит, нежели кредиторов. С другой стороны, если права кредиторов плохо защищены, значит, они закладывают соответствующий риск в ставку по кредиту, и это одна из причин того, почему они у нас такие высокие. Вы с этим согласны?

- Почему нет более агрессивного закона о банкротстве? Наверное, чтобы предотвратить возможность рейдерского захвата. Покупали бы ребята долг и начинали агрессивно банкротить.У нас в стране порядка тысячи банков и все они очень разные. На самом деле здесь вопрос ведь о формировании определенного отношения к людям, которые взяли чужое и не отдают. У нас, например, в определенных кругах это до сих пор даже особой доблестью считается. 

---

Здесь вопрос о формировании определенного отношения к людям, которые взяли чужое и не отдают. У нас, например, в определенных кругах это до сих пор даже особой доблестью считается. 

---

Да и к людям, преступившим уголовный кодекс, у нас пока не везде однозначное отношение.

- С коллекторами сотрудничаете?

- Нет. У нас собственные отделы взыскания по физическим и юридическим лицам.

- Недавно основатель компании «Клондайк» Сергей Кононов дал нам интервью, где выступил с жесткой критикой калининградского отделения Сбербанка. Как Вы прокомментируете данный материал и нынешние взаимоотношения Сбербанка с «Клондайком»?

- А Вы представьте, что эти деньги должны вам. Как бы Вы прокомментировали ситуацию относительно человека, который должен больше 3 млрд руб. и не отдает?

Сейчас идет процесс банкротства, есть конкурсный управляющий. Насколько мне известно, те объекты, которые были выставлены на торги, проданы не были. Суммарная стоимость этих объектов составляла порядка 1,5 млрд руб. Торги не состоялись. Вторые торги будут уже по более низкой стоимости, и, может, на них тоже ничего не продастся. В конечном счете, как мне кажется, недосчитаемся много. Больше 2 млрд руб. точно.

---

В конечном счете, как мне кажется, по кредиту "Клондайка" недосчитаемся много. Больше 2 млрд руб. точно.

---

- То есть на Сергее Кононове останется поручительство как физического лица на эту сумму?

- Да.

- А как он его исполнит, если, предположим, у него, как у физлица, нет имущества?

- Хороший вопрос. Наверное, нужно спросить: «Сергей Вадимович, а где деньги?». Кононов занял в Сбербанке - я сейчас говорю только о теле кредита — более 3 млрд. руб., и как получилось, что заложенное имущество стоит всего около 1 млрд руб.? Можно, конечно, говорить, что, мол, я такой несчастный бизнесмен и деньги были растрачены на покрытие убытков предприятия. Но это же как у Кафки получается, где черное — белое, а белое — черное.

- По словам местных бизнесменов, в первую волну кризиса Сбербанк начал довольно сильно «закручивать гайки». Недавно Алексей Кудрин сообщил, что «бикфордов шнур второй волны кризиса уже зажегся и горит». Чего ждать бизнесу, как будет реагировать Сбербанк?

- Кризис начинается тогда, когда большинство считает, что завтра будет хуже, чем сегодня. Как действует человек, когда он начинает бояться ухудшения качества жизни завтра? Он начинает меньше тратить и больше сберегать. Как только все начинают меньше тратить, падает совокупный спрос, и производители на это отвечают снижением выпуска продукции. Затем часть рабочей силы пополняет ряды безработных.

Пока же Северо-Западный филиал Сбербанка установил рекорд по выдаче кредитов населению — 2 млрд руб. за неделю. Калининградское отделение по приросту портфеля кредитов физических лиц является лидером по Северо-Западу. С начала года у нас уже прирост под 40% и темпы сохраняются хорошие. Сентябрь был лучший месяц, мы выдали более 0,5 млрд руб. кредитов населению. С другой стороны, я бы не сказал, что у нас сильно растут вклады населения — всего порядка 10%. То есть пока люди деньги тратят. В этом смысле, мне кажется, хорошим «лакмусом» является процент заполняемости кафе и ресторанов. Если он хороший — то кризиса нет.

---

Хорошим «лакмусом» является процент заполняемости кафе и ресторанов. Если он высокий — то кризиса нет.

---

Кризис начнется тогда, когда люди начнут ужинать дома. По продуктовым магазинам в этом смысле судить не получится - там покупать будут всегда.

- Говорят, что не все так хорошо в бизнес-кредитовании, как в рознице: плохим не дают, а хорошие не берут...

- Плохим заемщикам, как я понимаю, все кредиты уже выдали (смеется). Бюро кредитных историй работает. Поэтому организациям и даже учредителям, которые себя уже отрицательно зарекомендовали, сложно второй раз получить кредит, хотя, конечно, пытаются. Нет ничего сложного, чтобы взять чужие деньги и их не возвращать. А вот взять деньги, сделать хороший бизнес и их возвратить — это гораздо сложнее.

- И все-таки какова динамика по малому и малому-среднему бизнесу?

- Тут не очень показательно говорить о динамике. Мы изменили продуктовую линейку и основной приоритет для нас – кратное увеличение продаж малому бизнесу. Здесь идут и управленческое воздействие, и различные мотивационные вещи — премирование сотрудников за выдачу каждого кредита малому бизнесу. Так что нас сравнивать даже с самими собой до того, как изменились условия в банке, было бы неправильно.

- Это какое-то политическое изменение направления: «Мы крупнейший банк и мы должны начать поддерживать малый бизнес...»

- Да какая тут политика? Банк просто понимает, что это направление нужно развивать. Кредиты малому бизнесу, по своей сути, выдаются по той же технологии, что и розничные. Кроме того, в Сбербанке обновилась команда, ответственная за кредитование малого бизнеса. Так что если политика в этом решении и есть, то ее явно меньше, чем экономики.

- Вы сказали, что изменилась технология выдачи кредитов малому бизнесу. Насколько в результате снизились издержки банка?

- Уже не нужно собирать кредитный комитет. Таким образом, через пару часов у нас уже есть решение по заявке и можно распечатывать договор. По моим подсчетам, экономия трудозатрат от перехода на новую технологию составила более 50%.

- В середине года начались разговоры о том, что кредитные ставки пойдут вверх. Есть такие планы?

- Сбербанк активно продолжает кредитовать по эксклюзивным ставкам. Например, автокредит на новый автомобиль до 24 месяцев под честные 8,7% годовых без каких-либо комиссий. И это не какая-то приманка, стимулирующие продажи старых моделей.

Система же ценообразования по бизнес-кредитам в Сбербанке такова: ставка определяется индивидуально, и в первую очередь зависит от финансового положения компании. Хуже положение - выше ставка. То есть хороший заемщик за плохого не платит. Каждому заемщику присуждается рейтинг от 5 (это суверенный рейтинг России) до 25. Сразу скажу, что заемщиков с рейтингом «5» в Калининградской области у нас пока не было. Как правило, хорошим рейтингом считается «10-12». Либо чуть хуже - от «12» до «15». Это нормальные рабочие рейтинги, с которыми мы работаем в Калининграде.

- На сколько ваши ставки по бизнес-кредитам отличаются от средних по рынку?

- Где-то на 2% ниже рынка. Сегодня средняя по рынку где-то 12,5%. У нас порядка 10,5%.

- Но есть такое мнение, что со Сбербанком «сложно найти общий язык», чтобы получить деньги под такой процент...

- Не совсем так. Со Сбербанком, действительно, сложнее начинать работать. Корпоративные клиенты любят шутить: «сначала доказываешь Сбербанку, что ты достоин, а потом только успевай уворачиваться от предложений по дополнительному финансированию». Перед тем как дать кредит, на входе в процесс, мы садимся, обсуждаем стратегические планы компании на 3-5 лет. Так что если ты стал партнером, то дешевле, чем в Сбербанке, найти корпоративный кредит сложно.

Но мы не работаем «по звонку». Кто бы мне ни позвонил и ни сказал: мне деньги нужны сегодня вечером — ничего не получится.

---

Кто бы мне ни позвонил и ни сказал: мне деньги нужны сегодня вечером — ничего не получится.

---

Я работал зампредом в одном из банков в другом регионе и понимаю, что это значит. Некоторые банки как раз в этой нише и существуют. В некоторых региональных банках практически любое решение может быть принято в течение недели: сколько и по какой цене можно дать. В Сбербанке же есть процесс прохождения документов. Мы не работаем в режиме пожарной команды и не тушим пожары. Когда деньги нужны «вчера» - это не к нам. Если придет компания, которая никогда не работала со Сбербанком и скажет, что ей через 3 дня нужно 500 млн руб., как бы я ни хотел, она кредит не получит.

- Во время своего приезда в Калининградскую область Дмитрий Патрушев из «Россельхозбанка», когда предприниматели начали вслух сравнивать предложения «Россельхоза» и «Сбера», их сразу прервал и рекомендовал «в лоб» не сравнивать, так как у Сбербанка ресурсы на 2% дешевле. Это так?

- Предложил бы провести сравнение потребителям.

- Но при таких возможностях у вас, наверное, есть какая-то государственная роль, специализация. Скажем, «Россельхозбанк» на сельхозинвесторах специализируется...

- Сегодня все занимаются всем. Я бы не сказал, что и у «Россельхоза» есть какая-то специализация.

- Тогда с ними, наверное, быстрее можно найти общий язык, у них же должно быть какое-то преимущество?

- Что касается преимуществ, то у разных банков есть разные клиенты, с которыми сложились отношения. Кто-то действительно может дать деньги быстрее. У нас же длительный и качественный анализ позволяет давать ниже ставку, потому что мы понимаем, что уровень дефолтности будет невысокий. Чем короче анализ, тем меньше затрат, но выше уровень дефолтности и, соответственно, ставка.

- Каков сегодня лимит по выдаче кредита у калининградского отделения, и будет ли он снижаться с возможным наступлением кризиса?

- Само понятие лимита на отделение уже, по сути, не существует. Да если бы он и был, то не имел бы значения — по щелчку ничего не решается. Есть профиль риска отделения и здесь опять же все зависит от того, какой рейтинг присвоен клиенту. У каждого кредитного комитета свой профиль риска. Клиенту по большому счету без разницы, кто председатель кредитного комитета - Аронов, Говорунов или Греф, - скорость прохождения одна и та же. Я просто сразу несу заявку либо на кредитный комитет Северо-Запада, либо Центрального аппарата.

- Каков сегодня срок рассмотрения заявки по крупному кредиту?

- Все зависит от проработки проекта. Если речь идет об инвестпроекте, то до получения разрешения на строительство кредит мы не дадим. В среднем же рассмотрение заявки занимает 1-1,5 месяца.

- А Вы себя чиновником больше ощущаете или банкиром?

- Я в Сбербанке работаю немногим более года и ни секунды себя чиновником не ощущал. Вся моя предыдущая деятельность в банках была связана с кредитованием, риск-менеджментом и развитием региональных филиалов. Для меня ключевое — это делать бизнес. Акционеры рассчитывают на получение дивидендов.

- Как проходит ребрендинг сети офисов Калининградской области?

- Новый бренд появляется только на переформатированных отделениях. Когда вы заходите в новые офисы, сначала вы даже можете подумать, что зашли не в Сбербанк. В новых офисах при входе вас встречает администратор зала, рядом стоит устройство управления очередью, четко разделены зона продаж и зоны транзакций. В отдельных зонах реализована концепция открытого пространства - никаких бронированных стекол между клиентом и сотрудником банка. Есть комфортная зона ожидания. Мы уже открыли три офиса, до конца года будет переформатировано ещё два. В 2012 году переформатируем еще 18 офисов в Калининграде и области. Может быть, получится и больше, если удастся в новых местах найти хорошие помещения.

Текст: Вадим Хлебников