Бизнес и банкиры о выгоде и стоимости услуг безналичной оплаты для калининградского бизнеса.

На сегодняшний день услуга эквайринга (возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами. — Прим. ред.) стала практически обыденной. Безналичные расчеты вытесняют из оборота наличные деньги. В пандемию безнал стал не просто актуальным. Его рекомендуют как наиболее безопасный способ оплаты, в том числе и в отношении минимизации рисков по распространению COVID-19. Кроме того, движение средств по банковским картам проще отследить, что, в свою очередь, снижает риски по созданию преимуществ для серого рынка наличности. То есть эквайринг — это огромный плюс и для государства, и для потребителей, и для банковского сектора. Но как в эту цепочку встроен бизнес? Выгоден ли эквайринг и сколько за него необходимо платить? 

На совместном заседании комитетов по малому и среднему бизнесу и по развитию финансовых инструментов Калининградской торгово-промышленной палаты стоимость услуг эквайринга для калининградского бизнеса обсуждалась после письма от предпринимателя, члена палаты, занимающегося фармацевтическим бизнесом. RUGRAD.EU приводит основные тезисы выступлений.

Юрий Дергачев, председатель комитета по торговле КТПП, владелец ГК «Юринат»

Суть письма в том, что на сегодняшний день процент эквайринга, который платит предприятие, оставляет у всех по-разному, но в среднем, наверное, где-то 1,6–1,8 %. 1 % — по социальным картам. При этом получается, что на сегодняшний день доля этого эквайринга всё больше возрастает в товарообороте любого торгового предприятия, фармацевтического предприятия. Вопрос от фармацевтов на самом деле, где уровень рентабельности еще более низкий, чем в целом в торговле, несмотря даже на то, что они сейчас находятся в большом, оборачиваемом бизнесе. Там есть фактически даже ссылки на Владимира Владимировича Путина, который тоже назвал когда-то эквайринг квазиналогом и вообще призвал снижать до уровня 0,3 %. Но я так понимаю, что и ЦБ (Центральный банк), и ФАС (Федеральная антимонопольная служба) отказались регулировать уровень комиссии, наверное, руководствуясь какими-то своими, возможно, более правильными вещами. 

С другой стороны, мы точно знаем, что есть клиенты крупные — это бизнес у которых наверняка от процента есть и может быть и меньше, чем один даже процент.  

На сегодняшний день, условно говоря, для предпринимателей расходы по сервису наличных денег, это инкассация, сдача денег в банк и т. д., — это стоит от 0,1 до 0,5 %. С другой стороны, эквайринг вроде бы это безналичные деньги, где нет ни пересчетов, ничего, по логике это автоматизация денежного оборота. Это должно стоить, по большому счету, наверное, дешевле, чем эти 0,5 %. Наверное, вопрос такой: вообще, в принципе, мы можем сдвинуться когда-то и достичь тех уровней, которые есть, не знаю, в Европе, Германии — 0,35 %, в Литве — 0,35 %, или для нашей… Это зависит, я не знаю, от оплаты за Visa, Master Card, есть «Мир» у нас, в конце концов, карта. Мы когда-нибудь сдвинемся с мертвой точки вот, наверное, в этом аспекте, потому что все-таки 1 %, не говоря уже 1,5 %, — это сопоставимо с третью прибыли торговых, фармацевтических предприятий. Может, есть какой-то ответ на этот вопрос. Не ждать же нам тех ситуаций, которые были в других странах, когда там разные ценники оформлял бизнес, что вот это цена за наличный расчет, эта — по безналичному расчету. 

Елена Шендерюк, управляющий ВТБ в Калининградской области, председатель комитета по развитию финансовых инструментов Калининградской ТПП

В Литве, и в Польше, и в Германии маржинальность бизнеса в торговле такая же, как в Российской Федерации у нас. Особенно нынче, вернусь к городу Калининграду, наша анклавность добавила.

Где повыше, в Литве и в Германии? Ну не знаю. Я сомневаюсь, на самом деле. Мне всегда казалось, что по учетам, поставкам, на сегодняшний день по депозитам и по кредитам рентабельность и маржинальность бизнеса, на самом деле, в Европе гораздо ниже, чем в РФ. 

Эквайринг — дело достаточно дорогое. Это я вам точно могу сказать, и маржинальность у банков по этой операции… почему президент сказал, ему также сгоряча кто-то пожаловался и сказал: «Вы знаете, они там с нас налог дерут, квазиналог, эти банки». 

А почему потом этот вопрос, я думаю, заглох, потому что, когда начали разбираться вместе с Центральным банком и коммерческими банками, я вам могу сказать однозначно, маржинальность этой услуги для банка временами сводится к нулю. Поэтому если ее не брать, то нам проще эту услугу не оказывать. Потому что экономически, на сегодняшний день еще пока технически, технологически тем, как она осуществляется, — это достаточно дорогая история. Поэтому вопрос, на самом деле, — переходы на QR-коды, еще на какие-то другие технологии, которые рано или поздно уже на сегодняшний день внедряются и будут. Поэтому это не является квазиналогом, и поручение Владимира Владимировича было не выполнено только по одной причине, что, когда начали разбираться, поняли, что это действительно дорогая история. Будем ждать с вами новые технологии, которые сейчас уже появляются. Расчеты по QR-кодам, которые позволят не только снизить, так сказать, участие одного или другого банка, по другим принципам осуществлять технологически расчеты. Я думаю, что нам осталось очень недолго ждать. 

Дмитрий Красюк, заместитель председателя правления «Энерготрансбанка»

Во-первых, структура тарифа эквайрингового, о котором говорят клиенты, состоит из львиной части структуры этого тарифа — это комиссия платежной системы. Далее туда добавляются комиссии различных технологических посредников, которые часто стоят между банком и клиентом. Разные процессинговые центры зачастую бывают коммерческие и суппотятся (поддерживаются. — Прим. ред.) крупными айтиинтеграторами российскими. Поэтому, на самом деле, 1,6 % для клиента — это выглядит так, но доля банковской комиссии там 0,2–0,3 % может быть, не более.

Мы стоим сейчас на рубеже неких технологических новаций, которые поддерживают центральные банки, пропагандируют в массы — это так называемые развитие системы быстрых переводов. Первый шаг — это были переводы, так называемые С2С, то есть Consumer-to-consumer («Потребитель для потребителя». — Прим. ред.), которые уже отлажены и всем нам доступны в мобильных приложениях наших банков. То есть мы можем перевести по номеру телефона деньги, по сути, любому контрагенту, вашему другу, члену семьи или внешнему абоненту, который вам в России оказал какую-то услугу. Буквально в настоящий момент заканчивается тестирование пилотной группой банков, по-моему, ВТБ туда входит, технологии С2В. Как только это будет оттестировано, появится альтернатива. Стоимость транзакции будет несколько рублей. 

По сути, внедрив некие генераторы, так называемые QR-коды в ваших торговых сетях, Юрий Сергеевич (Дергачев. — Прим. ред.), вам станет стоимость транзакции между, стоящим на кассе клиентом, и вами понизится кратно, в десятки раз. Мне кажется до этого светлого времени нам остались считанные месяцы. Может, полгода максимум. Поэтому всё скоро изменится. 

Что касаемо аптек и ссылок на Владимира Владимировича, это была попытка жесткого регулирования тарифа в момент пандемии, как раз, по-моему, аптеки и продуктовые сети туда попали. Но, опять же, это регулирование было за счет маржи платежной системы. То есть Visa и Master Card прогнулись для требования нашего государства и временно, по-моему, на три месяца сделали свою типичную комиссию в размере 0,6–0,8 %. Ее там убили раза в три и стал доступен тариф временный на несколько месяцев. Вот на апрель, по-моему, май, июнь в размере, по-моему, 0,5 %. Но это были краткосрочные меры.                                 

Записала: Алена Иванова
Фото: RUGRAD.EU, energotransbank.com