В конце июля в Калининграде состоялась Первая всероссийская конференция по рефинансированию кредитов и микрозаймов «Рефинансирование. Версия 2.0: консолидация рынка». В роли организатора мероприятия выступила компания «Рефинансируй.рф». Участие в обсуждении приняли представители различных банков («Открытие», «Возрождение», «Уралсиб» и пр.), инвестиционных и микрофинансовых компаний, коллекторских и юридических агентств. По мнению организаторов, цель рефинансирования — не только снизить долговую нагрузку граждан, но и повысить их финансовую грамотность. 

«Мы хотели бы, чтобы люди не совершали ошибок, а те, кто совершали, знали, как эти ошибки можно исправить. И, наверное, рефинансирование — это один из самых понятных вариантов того, как это прочувствовать не теоретически, а практически», — отметил заместитель министра финансов Калининградской области Анатолий Горкин. Он отметил, что зачастую людей пугают взаимоотношения с финансовыми организациями, поэтому совместными усилиями необходимо создать «зону психологического комфорта для потенциальных клиентов».

Председатель правления «Руна-Банка» Александр Арифов рассказал об основных тенденциях в сфере кредитования. Так, доходы заемщиков сокращаются, а их потребности в уменьшении суммы ежемесячных платежей по потребительским и ипотечным кредитам продолжают расти. Коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам и по ипотечным кредитам с минимальным первоначальным взносом увеличиваются: это может привести к сокращению числа предложений таких продуктов для физических лиц. 

В последнее время произошло увеличение доли государственных банков в финансовом секторе. К началу 2018 года доля государственных банков в финансовом секторе России выросла до 70 % — это самая большая доля государства в рыночной отрасли экономики. «Угроза заключается в том, что политика банка России по сокращению кредитной активности банков, микрофинансовых организаций приведет к тому, что предложение кредитных ресурсов, кредитные портфели и портфели займов этих финансовых институтов будут уменьшаться. В то же время нет никаких оснований полагать, что спрос на кредиты со стороны населения будет уменьшаться. Спрос на кредиты всё равно будет расти, и вот эту “дельту”, которая будет образовываться, могут занять нелегальные кредиторы», — полагает Александр Арифов.

Заместитель директора саморегулируемой организации «МиР» Андрей Паранич провел параллель между Россией и США, где основой задолженности являются ипотечные кредиты, соответственно, платежи по обслуживанию долга невысоки. 

В России же большая часть кредитов является потребительскими: при меньшей сумме долговой нагрузки россияне вынуждены платить больше. «Как раз эта проблема и решается с помощью продуктов, которые предлагает программа рефинансирования», — считает он. Паранич добавил, что финансовые организации, в свою очередь, должны совершенствовать свой инструментарий: как показал один из недавно проведенных среди населения социальных опросов, главным фактором при выборе банка для многих клиентов является скорость принятия банком решения.

Для защиты интересов заемщиков сегодня существует система поведенческого надзора. В Службу по защите прав потребителей Банка России поступают обращения от заявителей, которым кредиторы отказали в рефинансировании кредита. По каждому обращению в надзорную организацию направляется запрос для выяснения причины, по которой заемщик получил отказ. «Мы анализируем документы, смотрим сайт поднадзорной организации, как у них выстроены процессы по рефинансированию. В последующем при необходимости проводим встречи, обсуждаем. В большинстве случаев решаем положительно эти вопросы», — объясняет начальник управления поведенческого надзора за деятельностью профессиональных кредиторов Службы по защите прав потребителей Банка России Георгий Никонов.

Компания «Рефинансируй.ру» работает на финансовом рынке с 2015 года и присутствует почти во всех регионах страны. В следующем году планируется расширить сеть до 80 офисов по франшизе. Изначально организация занималась только рефинансированием микрозаймов и вскоре стала единственной компанией, предоставляющей такой вид перекредитования без залога и комиссии. Отличительная особенность «Рефинансируй.ру» — денежные средства не выдают на руки клиентам, а перечисляют непосредственно на расчетные счета компаний-кредиторов. В 2018 году в стратегию решили внедрить проект по рефинансированию юридических кредитов и ипотеки. Коммерческий директор «Рефинансируй.ру» Евгений Сивцов отмечает, что в компании работают финансовые советники, которые готовы подсказать клиенту, как снизить долговую нагрузку. Кроме того, организация регулярно устраивает дни финансовой грамотности.

Еще одна крупная платформа перекредитования — банк «Тинькофф» — работает исключительно в онлайн-режиме. По словам руководителя отдела ипотечного кредитования «Тинькофф банка» Яны Борискиной, это «экосистема», состоящая из большого количества партнеров, которые покрывают максимальное количество кейсов потребностей заемщиков. На данный момент компания привлекает до 50 тыс. клиентов ежедневно, а в личном кабинете зарегистрировано 25 тыс. риелторов. Общая сумма выданных в минувшем году кредитов составила 10 млрд руб. В этом году планируется увеличить все показатели в 4–5 раз. 

Весь процесс, начиная с подачи заявки до заключения сделки, происходит онлайн, а для заключения договора используется упрощенный пакет документов. 

Для удобства клиентов применяется автопроверка по сканам документов. Также есть возможность предварительной проверки объекта залога — до момента официальной отправки документов объекта в банк клиент может заполнить специальный опросник, и система сама подскажет, какой банк готов взять этот объект. В сентябре «Тинькофф» намерен запустить проект «выездная сделка». «Мы максимально заменяем человеческий фактор технологиями, и как раз за счет этого риск каких-либо ошибок снижается», — подчеркнула Яна Борискина.

Группа компаний «Русмикрофинанс» работает с банковскими долгами как брокер, подбирая для рефинансирования предложения банков-агентов. Срок средней программы для заемщика — 18 месяцев, средняя ставка — 60 % годовых. По словам заместителя гендиректора «Русмикрофинанс» Анастасии Локтионовой, организация не работает с коллекторами: если клиент не погашает долг, компания подает иски в суд.

Коммерческий директор группы компаний «Отдел продаж новостроек 24» Александр Шевляков поделился опытом рефинансирования ипотечных кредитов. Группа компаний «ОПН 24» является партнером и агентом АО «Дом.РФ» (до 2 марта 2018 года — АИЖК) по выдаче ипотеки. 

Изначально компания занималась реализацией объектов новостроек.  

«В конце 2016 года компанию посетила мысль: если в наших продажах доля ипотеки — 70 %, то почему бы не стать банком, но без банковского риска?» — рассказывает он. Сегодня партнерская сеть компании насчитывает порядка 50 организаций. В 2017 году объем выданных займов только по программам «Дом.РФ» составил 1,4 млрд руб. С начала 2018 года показатели возросли до 2,5 млрд руб. При этом организация работает, как правило, с топовыми застройщиками. «Застройщик в нашем лице получает некую добанковскую поддержку, чего может не добиться в финансовых институтах, к сожалению», — отметил Александр Шевляков.

Советник председателя правления банка «Возрождение» Татьяна Красюк рассказала о рефинансировании кредитов для юридических лиц. В приоритете организации — компании, которые работают на рынке более 5 лет и имеют высокие темпы роста (выше среднеотраслевых).

Еще один важный критерий — наличие положительных чистых активов. При этом услуги по рефинансированию кредитов или ипотеки банка «Возрождение» могут получить и физические лица. За прошлый год и первую половину 2018 года общий объем средств по рефинансированию достиг 2,4 млрд руб. Всего банком было рефинансировано свыше 2 тыс. кредитов. 

По словам Татьяны Красюк, в рейтинге по объемам рефинансирования Калининград находится на третьем месте, первое занимает Москва и Московская область, на втором располагается Новосибирск.

Затрагивая тему возможностей фондового рынка для бизнеса, директор «Велес Академии» Валентина Савенкова напомнила, что сегодня у клиентов есть реальная возможность заработать на фондовом рынке. Одно из таких условий — размещение свободных денежных средств на короткий срок под «очень хорошие ставки». «Если каждый клиент дает брокеру возможность использовать его средства, то он, таким образом, может получать дополнительную доходность. Она постоянно меняется. По состоянию на вчерашний день она достигала 7 % годовых по рублям и евро и 2,5 % по долларам», — пояснила она.



* Партнерский материал.